■单身时期
　　年轻人刚开始工作，往往消费起来没有节制，甚至成为“月光族”。理财专家认为，单身青年应提高储蓄率，有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资奠定基础，也为结婚、置业做好筹划。不少单身青年误认为自己输得起，可实际上对高风险投资要适当控制，投资目的更多在于积累投资经验。

　　■蜜月时期
　　这是一个已经建立家庭但还没有孩子的时期，或许很短暂。不少家庭有购房还贷压力，有的打算购车，现金资产不多。建议合理使用信用卡，通过无息贷款获取差额收益。投资应追求收入的成长性，核心资产可按股票70%、债券10%和现金20%的比例进行配置。

　　■家庭成长期
　　三口之家被称之为“幸福家庭”，但30多岁夫妇的理财任务不轻松，既要考虑子女教育，又须为养老做打算。理财专家指出，教育金筹集在这一阶段最重要，孩子从小到大连续支出的总金额可能不亚于购房花费。在保险需求上，人到中年，对养老、健康、重大疾病的需求较大。那些有房贷和车贷的家庭，更应合理安排好个人信贷，逐步减少负债。

　　　■退休养老期
　　退休后健康第一，财富第二。老年人的主要收入是退休金、积蓄和理财收入，风险承受能力弱，保本最重要。可安排储蓄和国债在80%以上，合理搭配开放式基金，以防止通胀让财富缩水。对于资产较多的，还需要采用合法手段避税。